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            網絡金融發展背景下銀行信貸風險控制研究論文

            發布時間:2022-03-01 09:37:24 文章來源:SCI論文網 我要評論














            SCI論文(www.0546wclm.com):
             

              摘 要:現階段, 網絡信息技術發展迅猛,這使網絡技術 逐步融入傳統金融活動中,從而出現網絡金融這種運行模 式。網絡金融的出現為用戶提供了便利,使傳統金融管理 方式發生了巨大的變化,但網絡金融市場份額的擴大也給 銀行信貸帶來較大的沖擊。因此,在網絡金融不斷發展的 背景下,分析銀行信貸風險控制的現狀及問題,并提出相 應的風險控制策略具有重要的現實意義。

              關鍵詞:網絡金融;銀行;信貸風險;風險控制

              在金融管理中, 網絡信息技術已經成為重要的方 式和手段,網絡金融的發展為傳統金融業務提供了改革 創新的機會,但同時也給銀行信貸帶來了一定的風險。 比如,部分銀行在信貸業務風險管理上關注不足,實際 的風險控制存在滯后性,無法滿足市場發展的實際需要 等,而要想解決這些問題,促使銀行信貸業務在網絡金 融背景下獲得良好的發展,就需要積極研究銀行信貸風 險控制的策略。

              一、網絡金融的含義與網絡金融產品的特點

              網絡金融是互聯網技術、金融技術有機融合的簡 稱。其以金融電子化建設成果為基礎,涉及諸多方面, 比如網絡金融的市場、交易、機構、監管等,因此,網 絡金融也被稱作電子金融。對于網絡金融產品,其特點 如下:第一,信息化、虛擬化。計算機技術的發展讓金 融市場發展成為一個信息市場,金融市場的虛擬性也得 到了強化。當前的金融機構可以有虛擬的經營空間、有 虛擬化的網絡地址,比如,銀行通過網絡為客戶提供房 屋抵押信貸、信用卡信貸、第三方支付等,這些都可以 通過電子貨幣實現。第二,經濟、高效。網絡金融的發 展加快了金融信息的交流和業務的處理速度,打破了時 空、地域對線下金融業務活動的限制,客戶可以通過網 絡獲得自己想要的信息,因此,金融機構的服務效率也 得到了提升。比如,相比于柜臺式的服務,網絡金融服 務可以減少時間消耗,并且虛擬化的經營也降低了過去 場所經營產生的費用,使金融機構的經營成本降低,經 濟效益得到了大幅度提高。

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              二、銀行信貸風險控制的必要性

              市場經濟的繁榮,讓各行業提高了對資金的需求量,因此,銀行信貸業務得到了快速的發展,銀行信貸 風險控制也就成為重要的內容。但在網絡金融發展背景 下,銀行為開展高效的信貸業務,其往往會通過網絡這 一渠道來實現。與之而來的是銀行信貸業務所面臨的風 險問題,對銀行信貸業務風險進行科學有效地控制,這 是十分必要的。從作用上看,有效的風險控制策略,就 是要明確網絡信貸業務開展過程中的相關風險,以便采 取更為有效的方法,從而有效降低或規避信貸業務開展 的風險。保證銀行以及貸款人員的資金安全,讓信貸業 務的開展滿足多元化的需要,據此增加銀行信貸業務的 收益,順利實現銀行信貸業務的目標。

              三、銀行信貸業務所面臨的風險

              雖然商業銀行都建立了自己的風險管理體系,但風 險本身具備客觀性、普遍性、必然性、損失性和不確定 性等特征。因此,只有在風險控制流程中踏踏實實地做 好防控措施,才能及時規避風險或者降低風險產生后帶 來的損失。從風險來看,銀行信貸業務主要受到以下幾 個方面的影響:

              第一,政府干預。我國是社會主義市場經濟體制, 當市場失靈或存在不良環境時,政府干預就成了必要措 施。而市場作為資金配置的主體,如果受到政府行為這 一宏觀調控的影響,銀行信貸風險就可能會增加。

              第二,不完善的法律法規。盡管我國有《銀行法》 《銀行業監督管理法》《貸款通則》等法律法規,但對 于銀行信貸風險的管理還不是很完善,其規定和要求存 在一定的滯后性。如果借款人利用法律漏洞來詐騙銀行 貸款或者多頭貸款,則容易導致銀行財產受損,甚至是 影響到貸款業務和其他金融業務的正常進行。

              第三,重視程度低。雖然網絡金融獲得了很好地發 展,產生的影響也逐漸增大,但是部分銀行或管理人員 對于網絡金融的認識存在偏差,沒有從根本上認識到網 絡金融的重要性,在控制銀行信貸風險時,依舊使用傳 統理念和方法,進而對信貸業務的開展產生影響。

              第四,風險控制有待完善。銀行信貸風險的控制機 制不夠完善,使得風險控制缺少良好的保障。該問題具 體表現為銀行信貸不能與網絡金融密切結合,業務、流 程無法結合網絡金融的實際需要以及特點進行簡化,致使銀行信貸風險控制難度大、效率低,不利于風險控制 的順利實現。

              第五,網絡技術的運用不到位。網絡金融發展背景 下,銀行信貸業務中的部分風險是技術層面引起的,所 以要科學運用網絡技術,以便有效控制銀行信貸風險。 但就實際情況而言,部分工作人員對于網絡技術的運用 還不是很靈活,不能及時發現潛在的風險問題。

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              四、網絡金融發展背景下銀行信貸風險控制的策略

              基于上文中網絡金融的發展對銀行信貸業務構成的機 遇和挑戰,這就需要除了銀行自身做好風險管控工作外, 還需要多方角度來形成合理,通過構建健康的、可持續發 展的信貸環境,以確保銀行信貸業務得以穩健發展。

              第一,轉變政府職能。市場經濟下,政府職能轉變 成為必然。因此隨著政府調控逐漸從微觀管理、直接管 理轉變為宏觀管理、間接管理后,銀行能夠更加積極主 動參與到市場經濟活動中,進而助力經濟的轉型發展。 與此同時,在保證公平、公正的情況下,政府要對銀行 信貸業務予以支持,嚴格監督企業或個人的逃廢債務行 為,以創造出良好的信貸環境。

              第二,加強對法律風險的防范。相關部門要進一步 完善法律法規,出臺相關的實施細則,也可以積極借鑒 國外的先進經驗,強化對法律法規的執行力。但在現有 法律法規體系下,商業銀行自身還需要對潛在的法律風 險做好防范工作。比如《銀行法》對商業銀行的資產負 債比例做出強制規定,但這種規定對信貸這種高風險行 為沒有實質性的幫助。為此,在網絡信貸業務比例逐漸 提高的情況下,商業銀行要進一步加強對貸前的審查和 貸后的管理工作,通過明確合同條款中的違約責任,來 盡可能規避借款人故意違約給銀行造成的經濟損失。另 外,根據保障的不同,信貸業務可分為信用貸款、抵押 貸款、擔保貸款,商業銀行可根據《物權法》的要求來 防范信貸風險,進一步提高抵押貸款人和擔保貸款人的 償還能力。

              第三,提高重視度。在網絡金融發展背景下,銀 行信貸業務得到了大幅度提高,雖然商業銀行不良貸款 率的總體水平處于合理范圍,但總體的不良貸款率仍在 上升,并且加劇了對金融市場的影響。為此,銀行以及 信貸管理人員要提高對銀行信貸業務、風險管理的重視 度,全面、細致、穩步推進銀行信貸業務,使銀行信貸 風險控制獲得堅實的保障。

              第四,完善信用體系。信用是維護社會穩定和經濟發展的一種相互信任的關系,其是社會和經濟發展的必然產物。在信貸業務中,信用體現了客戶的償還能力, 進而以這種形式對經濟活動構成間接影響,因此信用體 系的建設涉及每個金融機構,完善信用體系,首先就需 要治理好銀行自身,從源頭上杜絕不良信用產生的可能 性。比如,在開展信貸業務時,銀行要嚴格規范經營行 為,將“重合同、守信用”作為提高服務水平的前提條 件,摒棄傳統的以規模和總量為主的考核模式,進而在 完善信用體系中起到帶頭示范作用。

              第五,合理利用網絡技術。網絡技術的運用與銀 行信貸風險控制間有著密切的聯系,特別是在網絡金融 發展背景下,為加強對銀行信貸風險的控制效果,就需 要在實際工作中合理利用網絡技術,以此來分析信貸業 務潛在的風險。此外,利用網絡技術建立信息化系統, 可以實現信貸業務的線上發展,比如資料填寫、申請提 交、自動審核、賬戶綁定、資金劃轉、合同簽訂等,與 傳統的信貸模式相比,網絡信貸模式可以減少銀行對網 點和線下人工的依賴,提高了資金的融通效率,從而有 效降低資金的融通成本。

              五、結束語

              綜上所述,信貸業務是商業銀行最重要的資產業 務,并且是商業銀行實現盈利的重要手段。在網絡金融 快速發展的背景下,銀行的信貸業務呈現出快速擴張的 趨勢,這就在無形中增加了銀行信貸風險問題。因為, 在還款期限屆滿之前,借款人的財務狀況、信用等級、 履約能力可能會出現重大不利變化。為此,商業銀行要 重視信貸業務中的風險問題,力求從法律、制度、管理 以及技術等層面提出措施策略,強化對信貸風險的控 制,以推動銀行信貸業務的健康發展。

              參考文獻

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